Финансовые услуги для детей. Как привить финансовую грамотность с детства?

Какие финансовые услуги доступны детям? И стоит ли ими пользоваться?

Финансовая грамотность ребёнка

Я думаю, что любой родитель хотел бы, чтобы его ребёнок был обеспеченным, успешным человеком и не нуждался в деньгах. Ради этого многие родители готовы работать на нескольких работах. Но при этом многие из них предпочитают до 18 лет держать всю финансовую жизнь ребёнка под своим контролем, выделяя какие-то суммы на карманные расходы. Я думаю, что очень важно прививать финансовую грамотность с максимально раннего возраста, но при этом, конечно, уравновешивая все риски.

Возрастные ограничения

В России до 14 лет, пока у ребёнка нет своего паспорта, он не может самостоятельно оформлять на своё имя какие-либо финансовые продукты. Но зато сделать это на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители.

Для того чтобы оформить какой-то продукт, родитель или другой представитель ребёнка должен обратиться в финансовую организацию со своим паспортом и со свидетельством о рождении ребёнка.

С 14 до 18 лет всё становится уже намного интереснее. Многие финансовые операции становятся доступны нашему подростку. Например, если родители ранее открыли вклад на его имя, то с 14 лет ребёнок может:

1. Пополнять этот вклад самостоятельно
2. Снимать с него проценты и ими распоряжаться

Также подросток может захотеть открыть свой собственный счёт или завести свою собственную банковскую карту. Но до 18 лет для этого ему потребуется письменное согласие взрослых, которые несут за него ответственность.

Я хотел бы сказать, что если вы думаете, что хотели бы к совершеннолетию предоставить ребёнку какую-то сумму денег, то задаваться этим вопросом нужно как можно раньше и начинать эту сумму денег подготавливать. Даже если в настоящий момент у вас нет никаких финансовых проблем, и вы думаете: «Придёт время поступать в университет — выделим деньги. Поступит», лучше всё-таки эти деньги зарезервировать. Вы прекрасно знаете, что жизнь — штука непредсказуемая. И ребёнка здесь, конечно, хочется заранее подстраховать.

Финансовые продукты

Банковский вклад

Банковские депозиты страхуются на сумму в 1,4 миллиона рублей. Конечно, если вы собираетесь открывать вклад на длинную перспективу, то первым и главным критерием выбора должна быть именно надёжность этого банка. Мне кажется, что здесь намного важнее смотреть на надёжность, чем на процент, который банк предлагает.

Открывая вклад, нужно обязательно учесть несколько моментов.

Валюта вклада

Подумать, в какой валюте вы этот вклад хотите открыть. Если вы хотели бы видеть своего ребёнка в Оксфорде, то, наверное, будет довольно наивно копить на эту цель в российских рублях. Если вы предполагаете, что расходы будут рублёвыми, то здесь, конечно, зависит от вашего доверия к российской финансовой системе. Но я бы, честно говоря, либо разбивал по нескольким валютам, либо всё-таки делал бы выбор в пользу иностранной валюты (доллара, евро или чего-то иного). История, к сожалению, пока продолжает нам доказывать, что в долгосрочной перспективе рубль слабеет по отношению к более твёрдым валютам. Предпосылок для того, чтобы это изменилось, в ближайшее время не наблюдается.

Сумма и срок вклада

Держим в голове, что чем больше сумма, которую вы вносите, и чем дольше срок вклада, тем, скорее всего, проценты будут привлекательнее. Но если у вас на данный момент нет денег, но вы хотите их накопить, банковский вклад здесь вполне может стать рабочим инструментом. Условно, откладывая по 1 тысяче рублей в месяц, за 18 лет вы сможете накопить более 200 тысяч рублей даже при текущих низких процентных ставках. Так или иначе, но у вас получится собрать некий стартовый капитал. Просто так взять откуда-то 200 тысяч рублей к моменту, когда они потребуются, может быть совсем даже непросто. Поэтому это вполне рабочий инструмент.

Если вы открываете счёт на имя ребёнка, вы должны помнить, что до тех пор, пока ребёнку не исполнится 18 лет, забрать эти деньги никто не сможет. Поэтому учитывайте этот момент при выборе срока вклада. Если вы сразу выберете слишком долгий срок вклада, и при этом вы надеетесь, что в случае необходимости сможете до совершеннолетия эти деньги изъять и ими воспользоваться, так не сработает. У нас в Гражданском кодексе прописана защита имущества детей. Получается, что с 14 лет подросток сможет снимать проценты с этого вклада, а в 18 лет он сможет этот вклад закрыть, если так у вас рассчитан срок. С одной стороны, это хороший момент, потому что банк будет держать деньги в сохранности. А, с другой стороны, вы на эти деньги рассчитывать не можете.

Полисы накопительного страхования жизни

Здесь я хочу сделать оговорку. Я довольно плохо отношусь к тому, когда полисы НСЖ навязывают людям, которым такой продукт не нужен. А этим, к сожалению, до сих пор грешат очень многие финансовые компании, предлагая такие инструменты, например, пожилым людям, которые пришли в банк открыть депозит. Люди потом не понимают, как из этого инструмента выскочить, потому что за досрочное расторжение предусмотрены штрафы. При этом по итогу они могут не получить никакой доходности.

Как инструмент долгосрочного накопления с вложенной страховкой НСЖ — не самый плохой инструмент, если адекватно его оценивать. В принципе, здесь есть определённая аналогия с долгосрочным вкладом в банке.

Оформление НСЖ

Если вы хотите оформить на ребёнка такой полис, то вы приходите в страховую компанию или в компанию, которая продаёт эти полисы. Вы как родитель, родственник или опекун оформляете страховой договор в пользу ребёнка. Взрослый является страхователем, а ребёнок становится застрахованным лицом. Страхователь регулярно делает взносы. Сумму взноса и срок вы выбираете при оформлении договора. На эту сумму взносов капает некий небольшой процент.

Доходность НСЖ

При оформлении полиса НСЖ на высокую доходность рассчитывать ни в коем случае не стоит. Нужно понимать, что она будет, скорее всего, очень и очень маленькой. Она может получиться даже менее выгодной, чем банковский вклад. В итоге вот из этого всего копится страховая сумма. Эту сумму ребёнок получит по истечении срока действия договора.

Сроки оформления НСЖ

Как правило, полисы НСЖ заключаются на срок от 5 до 20 лет. Примерно такой диапазон. Можно попытаться как раз-таки эту дату подстроить под значимое событие в жизни ребёнка, когда ему могут потребоваться деньги. А можно оформлять полис накопительного страхования, начиная с полугода. Некоторые страховые компании вот именно таким маленьким деткам уже предлагают полисы НСЖ.

Нужно понимать, что по полису будет маленькая фиксированная доходность, которая зависит от срока действия договора. Чем длиннее договор, тем выше будет фиксированная доходность. Но она всё равно будет низкой. Кроме того, в таких полисах часто предусмотрены ещё и некие плавающие доходности, которые будут зависеть от эффективности вложения денег. Если это инвестиционное страхование жизни, например, и по такому полису предусмотрены какие-то инвестиционные действия с этими деньгами (вложение), если это будет происходить успешно, и если это агрессивная стратегия, то у вас может получиться и более высокая доходность. Но может и не получиться. Здесь никаких гарантий нет. Поэтому не стоит рассчитывать на этот инструмент как на какой-то действительно инвестиционный инструмент. Нет. Это именно накопление плюс страхование.

Плюсы полисов НСЖ

В полисах накопительного страхования жизни есть страховая защита. Если со страхователем, то есть с вами, происходит какая-то неприятная ситуация — вы умираете, или вы тяжело заболеваете и больше не можете вносить взносы — то страховая компания продолжает делать это за вас. Правда, надо очень внимательно изучать все условия и детально прорабатывать этот договор. Получается, что даже если вы оказались неспособны платить, то к окончанию срока вот эта вот необходимая сумма, оговорённая заранее, в любом случае будет сформирована.

Минусы полисов НСЖ

• низкая доходность
• деньги, вложенные в полис НСЖ, не страхуются государством, в отличие от банковских вкладов

Если страховая компания, которая ведёт ваш полис, вдруг теряет лицензию, что в России мы не можем исключить, то деньги вам никто не вернёт. Конечно, можно рассчитывать на какую-то компенсацию, но гарантий здесь абсолютно никаких быть не может. Поэтому выбор страховой компании — это тоже очень и очень ответственный момент.

Банковская карта

Понятно, что, с одной стороны, наличные деньги очень хороши в обучающих целях, потому что ребёнок учится деньги осязать, трогать, он привыкает к ним. В этом смысле, когда мы платим по карте, мы психологически немножечко иначе относимся к своим расходам. Деньги утекают быстрее. Поэтому, мне кажется, что, конечно, ребёнку нужно учиться работать с наличными деньгами. Но при этом банковская карта — тоже полезный и интересный инструмент.

Возрастные ограничения

Многие банки открывают карты детям, начиная уже с 6 лет. Это дополнительные карты, которые привязаны, конечно же, к счёту родителей. Подросток, который уже получил паспорт, может самостоятельно оформить карту, но для этого может потребоваться письменное согласие родителей.

Детские приложения

Сейчас банки довольно активно разрабатывают совершенно разнообразные приложения для детей. Есть такое приложение у Тинькофф, которое называется Junior. Есть детское приложение и у Почта Банка. Банки очень часто предлагают маленьким деткам разнообразные программы лояльности, кешбэки. Это всё очень полезно. Это формирует навык обращения с деньгами. Ребёнок учится отслеживать свои доходы и расходы. Ребёнок учится управлять деньгами через банковские приложения. Это хороший и полезный навык.

Мне кажется, завести ребёнку такую карту будет очень полезно. Тем более что наличные всегда можно потерять. А если у ребёнка есть карта, то, соответственно, в любой момент, что бы ни случилось, вы можете легко и просто перебросить ему деньги. В общем, если ещё не завели, я думаю, что стоит это сделать.

Брокерский счёт

Большая часть брокеров не очень охотно открывают счета детям до 18 лет. Но, тем не менее, такие опции найти можно.

Нужно ли это делать? Это спорный момент, потому что всё-таки инвестиции требуют максимально осознанного подхода. Я думаю, что здесь, в принципе, вполне нормальным вариантом является просто открытие счёта на своё имя. Это может быть какой-то дополнительный счёт, на котором вы вместе со своим ребёнком под вашим контролем можете покупать какие-то первые акции, облигации, объяснять смысл этих инструментов в образовательных целях. Да, это тоже вполне хорошая история.

Обезличенный металлический счёт на имя ребёнка

Здесь правила аналогичны открытию банковского вклада. До 14 лет, соответственно, ребёнок не может этими средствами распоряжаться, а потом функционал потихонечку расширяется.

Обезличенный металлический счёт — это, по сути, альтернатива вкладу в банке, только на этом счёте хранится не совсем валюта. Вы вносите деньги, и банк покупает на эти деньги драгоценные металлы. Но на счёте эти драгоценные металлы отражаются по текущему курсу. И вы в любой момент можете эти металлы продать и попытаться заработать на разнице.

ОМС для краткосрочных вложений мне не очень нравится, потому что золото, серебро, палладий — это инструменты, которые в моменте могут и дешеветь. Не всегда золото растёт так, как в 2020 году, к примеру. На этом можно немножечко и потерять денег. Но на долгий срок почему бы и нет? Просто для разнообразия, опять же, для обучающих целей, для диверсификации можно и попробовать открыть обезличенный металлический счёт на имя ребёнка. Драгоценные металлы — это всегда хорошая защита от кризисов. Считается, что они ведут себя более устойчиво. Но помните, пожалуйста, что:

1. Их цены тоже волатильны. Вы не получаете никакого процента на эту инвестицию, в отличие от банковского вклада
2. Обезличенные металлические счета не страхуются государством

Современные приложения для детей

Сейчас детская финансовая грамотность набирает популярность. Появляется довольно много приложений, которые позволяют детям изучать финансы:

• Есть приложение от Сбербанка, которое называется Dragon Family. Оно обучает детей и всю семью. Там можно ставить задания и за это получать какие-то вознаграждения
• Есть также приложение, которое называется Panda Money. Там устанавливаешь финансовую цель, копишь панду и переводишь деньги на депозит
• Есть ещё приложение Банка.ру — виртуальный банк для родителей и детей. Но до последнего момента там была только англоязычная версия. Как вариант, можно и английский заодно попрактиковать

Мне кажется, такие приложения — это тоже очень хорошая история, особенно если заниматься этим всей семьёй и ввести это в какую-то семейную традицию. Например, вечером в воскресенье садиться и смотреть, как у нас обстоят дела вот в таком вот игровом финансовом приложении.

Выводы

Я свёл в таблицу все доступные инструменты, чтобы вы смогли обозреть их в целом

Нужно потихонечку приучать детей к финансам. Нужно также и читать детскую литературу. Чем раньше вы начнёте, тем лучше. Тем более что современные технологии, действительно, позволяют сделать это максимально безопасно и в увлекательной игровой форме.

Для самых маленьких всегда рекомендую книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» от автора Клейсон Джордж Сэмюэль, там в форме притч рассказывают поучающую историю, которая поможет понять детям как работают деньги. Я эту книгу прочитал уже в осознанном возрасте, и всё равно понравилась, отличная книга.

Скачать отрывок или купить книги можно на:

• ЛитРес — если читаете в электроне
• Буквоед — если читаете на бумаге