В школе нас не учат финансовой грамотности. Поэтому финансовая грамотность прививается в семье. Но у многих из нас родители сами не всегда владеют финансовой грамотностью, а посему не могут передать её своим детям.
Финансовая грамотность — это набор навыков. При желании и необходимой дисциплине вы вполне можете освоить эти навыки и сделать их частью своей жизни.
Наш человеческий капитал: как им распорядиться?
Каждого из нас, чем бы мы ни занимались, можно рассматривать как предприятие, которое производит стабильный или не очень стабильный денежный поток.
У вас есть ваша жизнь и время, которое вы обмениваете на зарплату или на другой доход. Это ваш человеческий капитал.
В 20 лет у вас впереди 35-40 лет трудовой деятельности. Кажется, что это много.
Предположим, что в 20 лет у вас нет накоплений. Если посчитать совокупный капитал как сумму человеческого и финансового капитала, то мы получим некую величину. По мере вашей жизни вы меняете часы жизни на деньги. Тем самым вы переводите человеческий капитал в финансовый.
В 30 лет ваш человеческий капитал сократился, что происходит неизбежно. А вот с финансовым капиталом у всех может быть по-разному. У одних он так и останется нулевым, совокупный капитал у человека уменьшится по мере его жизни. А у других в 30 лет возникает финансовый капитал. Это значит, что человек сделал накопления.
Если первый товарищ продолжит в том же духе, то к 60 годам он израсходует весь свой человеческий капитал и не преумножит финансовый. Это гарантированно будущий крах. В норме у нас должна быть такая картина. Мы тратим наш человеческий капитал, часть полученных денег мы расходуем на текущее жизнеобеспечение, а часть мы переводим в финансовый капитал.
Поэтому к 60 годам мы сможем обналичить весь человеческий капитал, который был нам дан, а потом преумножить. В этой точке мы перестаём работать больше, не меняем часы жизни на деньги. У нас уже есть деньги, и мы тратим их на поддержание текущей жизни.
Эта точка необязательно является глубокой старостью. В зависимости от того, сколько процентов своего дохода вы откладываете, какое у вас текущее потребление, вы можете выйти на «пенсию» как в 30 лет, так и в 60 лет.
Сценарии развития финансового благополучия человека
Возраст | Финансовый крах | Финансовое благополучие |
20 лет | Нет накоплений | Нет накоплений |
30 лет | Нет накоплений | Есть накопления |
60 лет | Израсходован человеческий капитал, не преумножен финансовый капитал | Наличие финансового капитала для удовлетворения нужд |
Как вы можете потратить свои деньги?
Через ваши руки в течение жизни проходит определённая сумма денег. Они так или иначе будут потрачены. Но от вас во многом зависит, как именно они будут потрачены:
- Деньги можно проесть и пропить
- Можно создать себе материальные ценности — купить квартиру или машину. Оглядываясь назад, вы будете видеть материальное подтверждение ваших трудов и усилий. Вы не просто слили в трубу человеческий капитал, а во что-то его перевели
- Можно создать себе незабываемые приключения — путешествия, интересную жизнь. Это тоже будет формой приложения человеческого капитала
Например, есть 2 семьи. Одна всё время в долгах, перебивается от зарплаты до зарплаты. А другая имеет такой же доход, но потихоньку покупает машину, делает ремонт. Всё у них по уму. Хотя стартовые условия одинаковые.
В видео ниже — о том, как научиться грамотно откладывать деньги.
Разница в том, как люди относятся к вложению денег, как они умеют переводить человеческий капитал в капитал финансовый. Глубинная разница лежит в осознанности. Можно всё пустить на самотёк и действовать неосознанно. Тогда вы потратите свои деньги по первому варианту. А можно решить иначе: «Столько денег мне хватит на текущие расходы, столько я отправлю на материальные ценности, а вот столько пойдёт на обеспечение весёлой и интересной жизни».
Разница в подходах к денежным тратам
Неосознанный подход | Осознанный подход | |
Суть | Трата денег необдуманно и эмоционально | Приобретение материальных ценностей или создание интересной и комфортной жизни, планирование расходов |
Матрица потребностей Манфреда Макс-Нефа
Матрица потребностей Макс-Нефа похожа на пирамиду Маслоу, только без пирамидальной иерархии.
Все потребности, которые выводит Манфред Макс-Неф, можно удовлетворить 3 способами:
- Быть
- Иметь
- Делать
В идеале вы используете все 3 способа удовлетворения потребности.
Возьмём потребность в праздности — в свободном времени, которое вы заполняете по своему усмотрению. В рамках этой потребности вам надо:
- Быть — впускать в свою жизнь любопытство, безрассудность, иногда включать воображение. Это ваши внутренние качества, которые вы разрешаете себе проявлять время от времени
- Иметь — соприкасаться с физическим миром для реализации потребности: играть в игры, ходить на спектакли, в клубы, посещать вечеринки
- Делать — предпринимать действия: мечтать, размышлять, веселиться, играть
Для полноценного удовлетворения этой потребности нужны все 3 вектора.
Как у нас обычно происходит в реальной жизни? Мы идём по второму варианту — иметь. У нас есть потребность в праздности, и мы идём в клуб. Нам там стало скучно — мы идём в другой клуб, а потом ещё куда-нибудь. Так мы пытаемся закрыть потребность полностью, тогда как мы используем только один способ. А нужно использовать все 3 способа.
Лучшие маркетологи знают о такой нашей человеческой особенности и об этих потребностях. Самые лучшие рекламные ролики всегда бьют в эту точку, они делаются по одному и тому же образцу. Берётся ваша базовая потребность, и насаждается идея о том, что покупка той или иной вещи будет закрывать вашу потребность.
Допустим, у вас есть потребность в близости, вы хотите, чтобы у вас появился близкий человек — мужчина или женщина. Реклама говорит вам: «Смотри, ты можешь купить эти духи. Тогда ты сможешь познакомиться с мужчиной. Тем самым ты удовлетворишь свою потребность в близости».
Вместо сложной матрицы — простой способ. Конечно же, мы на это ведёмся.
Самая жёсткая вещь происходит с потребностью в идентичности. Вот сюда бьют большинство маркетологов, которые делают рекламу.
У каждого человека есть базовая потребность быть частью определённой группы, идентифицироваться с ней. Представьте себе человека, который не знает до конца, кто он, у него проблемы с самооценкой. А тут реклама, которая подсовывает ему идею: «У группы, с которой ты хочешь идентифицироваться, есть материальный признак. Если ты это купишь, ты закроешь свою потребность в этом».
Человек закрывает свою потребность через вектор «иметь». Он покупает эту вещь, потом — другую, третью, четвёртую. Он делает всё, чтобы стать частью вожделенной группы или казаться самому себе и окружающим её участником. Но это дыра, которую не заполнить. Нужны все 3 способа.
Выводы
Не пытайтесь удовлетворить все потребности только деньгами. Если вы перестаёте ставить на первое место идею обладания вещами, вам становится намного проще оценивать и планировать ваши расходы. Вы уходите от идеи о том, что вы покупаете себе вещи как награду за тяжёлые труды.
Вы переходите к мысли о том, что вещи — это просто вещи. Нам нужно где-то жить, нам нужно на чём-то ездить, во что-то одеваться. Это могут быть вещи:
- эстетичные
- функциональные
- приносящие вам удовольствие
Вы глубинно понимаете, что, кроме материальных вещей, у вас есть ещё огромный спектр других способов закрывать ваши потребности. Это позволяет вам спокойнее относиться к своим текущим расходам. Вам становится проще:
- экономить
- откладывать деньги на будущее
- создавать долгосрочные активы
Вы сможете переводить свой человеческий капитал так, как для вас это будет правильно и полезно.
Без глубинного понимания сути потребления вы так и застрянете в вечной борьбе: «Могу я себе позволить лишнюю чашку кофе или нет? А есть ли смысл экономить, если мы всё равно все умрём?» Истинная свобода заключается в том, что вы можете выбирать, хотите вы что-то купить, или вы хотите от этого отказаться? Никто другой не может вам запретить или разрешить это.
На мой взгляд, самое ужасное, что можно сделать в своей жизни, — это обменять драгоценные часы, которые нам даны, на вещи, которые создают иллюзию принадлежности к группе людей, которыми мы не являемся, променять своё «быть», свой человеческий капитал, на чьё-то «казаться».
Акции, облигации и ETF мы покупаем через брокера Тинькофф Инвестиции. Можете с нами, сейчас там разыгрывают 5 000 000 рублей — по 1 000 000 каждые две недели, отличное время чтобы начать инвестировать через этого брокера. Для участия пользуйтесь нашей партнерской ссылкой. Вы автоматически становитесь участником после регистрации и покупки первых бумаг