Как стать богатым с нуля и жить на пассивный доход | Сложный процент простыми словами

Сложный процент только называется сложным. Как использовать его в инвестициях? Сколько можно накопить? Почему нужно быть осторожными?

100 миллиардов Баффетта

Для богатства требуется много времени, усилий и терпения. Уоррен Баффетт стал миллиардером только в 55 лет, хотя инвестировал он всю жизнь.

В 55 лет Баффетт заработал свой первый миллиард, в 59 — увеличил его в 3 раза, а в 65 у него было уже 10 миллиардов долларов. Дальше его капитал растёт огромными темпами. Сегодня на счету Баффетта более 100 миллиардов долларов. Он занимает шестое место в рейтинге миллиардеров Forbes.

Задумывались ли вы, сколько это — 1 миллиард долларов? Это всего лишь 12 поддонов с пачками из 100-долларовых купюр. У Баффетта таких поддонов в 100 раз больше — 1200. Но и это ещё не предел богатства.

Намного больше денег у семьи Ротшильдов. Это одна из богатейших династий в мире. Общее состояние семьи банкиров оценивается в 3 триллиона долларов.

Богатейшие в мире люди

Вот так выглядит 1 триллион долларов. У Ротшильдов — в 3 раза больше.

Объединяет богатейших людей то, что в инвестициях все они используют сложный процент. Амшель Ротшильд, основатель семьи Ротшильдов, назвал его восьмым чудом света. Уоррен Баффетт сказал:

Один из секретов моего богатства — в аккумулирующем эффекте сложного процента.

Как Баффетт использует сложный процент в инвестициях?

1. Баффетт вкладывает деньги в вечные компании, которые производят необычную продукцию и платят дивиденды. Одна из любимых бумаг Баффетта — это The Coca-Cola Company. Баффетт начал покупать акции компании более 30 лет назад по цене в 10 раз дешевле, чем сейчас. Если посчитать за 2020 год, он получил по ним дивидендов на сумму 656 миллионов долларов без вычета налогов
2. Баффетт зарабатывает на долгосрочном владении акциями. Ещё один долгожитель в его портфеле — это компания American Express Company

Время запускает механизм сложного процента.

Простой и сложный процент: механика работы

Сколько же можно заработать на сложном проценте? Давайте мы с вами представим 3 начинающих инвесторов: Машу, Лену и молодого человека Васю. У каждого из них — по 100 тысяч рублей. У каждого своя стратегия инвестирования. Василий будет инвестировать, но весь полученный доход он планирует снимать. Его капитал будет расти за счёт простого процента. Мария получает прибыль и реинвестирует её. Она снова вкладывает прибыль в бумаги. В её случае работает сложный процент. Елена будет не только реинвестировать прибыль, но и будет пополнять свой портфель на 5000 рублей каждый месяц.

Давайте мы возьмём для всех одинаковую доходность — 10%. Вот что получится через 10-30 лет инвестирования.

У Василия деньги увеличиваются только на 10 тысяч в год и на 100 тысяч — за 10 лет. У Маши со сложным процентом через 20 лет будет больше в 2 раза, а через 30 — в 4 раза. Самые прибыльные инвестиции — у Елены, которая ежемесячно вносит по 5000 и реинвестирует доход от дивидендов и купонов. Уже через 10 лет у неё будет на 1 миллион больше, чем у её друзей-инвесторов.

Самым неудачным инвестором оказался Василий.

В цифрах и на бумаге это всё выглядит красиво и убедительно, но и в жизни есть примеры обычных людей, которые заработали на фондовом рынке миллионы, начав с нескольких долларов.

Американский инвестор с заправки

Действие сложного процента и применимость его к обычным людям подтверждает история Рональда Рида, работника заправки и уборщика из США. Рид накопил на бирже 8 миллионов долларов и завещал их:

• больнице
• библиотеке

Он ушёл из жизни в 2014 году. Это был простой рабочий из маленького американского городка. Жил он скромненько, вкладывал в акции почти всю свою зарплату — около $40 в неделю. В портфеле Рида было порядка 100 акций компаний, которые он держал годами и 10-летиями.

Как и Баффетт, Рид покупал компании, которые хорошо знал, и которые платили дивиденды. А полученную прибыль Рид всегда вкладывал снова в покупку акций.

Большую часть его портфеля занимали компании:

• финансовые
• страховые
• производители потребительских товаров, продуктов питания и одежды
• медицинские

Пример Рональда Рида доказывает, что на большом горизонте и при постоянных вложениях сложный процент увеличивает капитал. Чем дольше ты инвестируешь, тем больше ты получишь. Поэтому очень важно начинать инвестировать в максимально раннем возрасте.

Сложный процент в деле: где и как использовать?

За пределами фондовой биржи сложный процент присутствует в банковских вкладах с капитализацией. Капитализация — это когда накопленные проценты добавляются к основной сумме вклада. В результате вклад увеличивается, а новые проценты начисляются уже на большую сумму.

На бирже сложный процент работает при покупке:

• дивидендных бумаг
• облигаций

Это пассивный доход, который мы дальше реинвестируем.

История выражения «стричь купоны» уходит корнями в начало XX века. Тогда облигации были бумажными, и к ним отдельно печатали купоны — маленькие листочки, которые крепились внизу или по бокам. В день выплаты купона эмитент отрезал листочек и выдавал по нему деньги владельцу облигаций. А про тех, кто жил на купонный доход, говорили, что они стригут купоны.

Какие инструменты помогают воспользоваться сложным процентом? Давайте мы с вами сделаем теоретический портфель и проведём небольшие расчёты. В портфель войдут:

• акции — 50%
• облигации — 50%

Из акций мы купим:

• привилегированные акции Сбера
• обыкновенные акции МТС

Для облигаций воспользуемся надёжными долгосрочными ОФЗ. Начальная сумма портфеля — 100 тысяч рублей. Ребалансировку (пересмотр структуры портфеля) и докупать активы мы будем 1 раз в год.

По нашим расчётам, дивиденды Сбера в 2022 году должны составить примерно 22,1 рублей на акцию. Предположим, что с ростом прибыли акции Сбера тоже будут расти на 5% в год. Это теоретическое допущение.

Несмотря на то что компания МТС часто радует нас повышением дивидендов, мы с вами воспользуемся максимально консервативным сценарием и оттолкнёмся от минимального уровня выплат, который установлен у компании, — 28 рублей на акцию. Будем считать, что прибыль МТС и цена акций в среднем будут стабильными.

Ставка купона долгосрочных облигаций — 7,65% годовых. Купон выплачивается 2 раза в год, а цена покупки на бирже составляет 1056 рублей за бумагу.

Чтобы расчёт был более реальным, мы с вами будем учитывать:

• размер лота
• уплату налога
• наличие денег для реинвестирования

Поэтому покупать новые акции мы будем только при условии, что денег хватает на полный лот. Это частая проблема, когда мы пытаемся реинвестировать. Но все факторы учесть невозможно, поэтому расчёт — гипотетический.

В первый год мы покупаем на все 100 тысяч рублей акции Сбера и МТС по 80 штук и почти 50 облигаций. По стоимости получилось пополам. У нас даже осталось немножко свободных денег.

В 2022 году мы получаем выплаты по всем активам, очищенные от НДФЛ. С учётом остатка свободные деньги составили 8500 рублей.

Дальше мы пропорционально покупаем ещё 1 лот Сбера и МТС и 2 ОФЗ. Акции Сбера, по нашему прогнозу, выросли на 5% за год. Стоимость остальных активов осталась без изменений.

За год с учётом дивидендов и купонов наш портфель вырос на 7760 рублей. Реинвестируя, к 2025 году мы с вами увеличим портфель до 135 тысяч, а к 2030 — до 200 тысяч рублей. Количество акций и облигаций стало почти в 2 раза больше за счёт реинвестирования выплат.

Чем дольше удерживать портфель и реинвестировать, тем большую выгоду можно получить.

Ежегодный прирост портфеля тоже меняется, хотя и небольшими темпами — в среднем на 1000 рублей в год. Сумма небольшая, но при более долгом инвестировании и при регулярном пополнении портфеля она будет у нас увеличиваться.

По сравнению с простым процентом, когда полученные выплаты будут выводиться со счёта, то через 10 лет доход остался бы таким же, как и в первый год — 7760 рублей вместо 15 тысяч при реинвестировании.

Как не ошибиться?

Сложный процент может не только преумножить, но и сократить капитал. Главная причина — это комиссии. Потери будут особенно ощутимы при инвестировании через ПИФы и доверительное управление.

Не нужно путать ПИФы с фондами ETF. Если ETF используют автоматизированные системы и формулы, то в ПИФах всегда есть управляющий, который принимает решение по стратегии. Он может ошибаться. Комиссия в ETF — обычно до 1%, а в ПИФах — в 3-4 раза больше. А комиссия будет в любом случае.

Комиссии в ПИФах и ETF

Поэтому если вы планируете инвестировать всего год, то сложный процент не будет вас очень сильно угнетать, но на длинных горизонтах потери будут всё больше. Отдавая свои деньги в доверительное управление, обязательно учитывайте, что процент за услугу будет списываться как с вашего капитала, так и с вашей прибыли. А если за год доверительное управление будет убыточным, то с вас дополнительно  спишут процент за услуги ДУ. На таких посредниках можно потерять приличные суммы, даже если они работают неэффективно.

Есть история про богача и странника, который предложил заманчивую сделку. За 100 тысяч рублей, которые он даёт, незнакомец попросил у богача всего 1 копейку, за вторую сотню — 2 копейки, за третью — 6, за четвёртую — 12 копеек. И так в течение месяца. Богач очень обрадовался и согласился, но уже через пару дней он понял свою ошибку. Копейка в первый день выросла до тысяч и миллионов рублей к концу месяца.

Всего за месяц богач выплатил почти 11 миллионов рублей, а получил он только 3 миллиона. Вот так вот мелкие копейки превратились в целое состояние.

Полезные инструменты для инвестора

Чтобы вы могли уже сейчас посчитать, сколько можно накопить при использовании сложного процента при разном сроке инвестирования, можно использовать специальный калькулятор. В таблице слева вы вводите свои данные:

• первоначальный капитал
• ожидаемую доходность инвестиций
• сумму ежемесячного пополнения

Реинвестирование, выплаты дивидендов и купонов по облигациям посчитаны здесь с периодичностью раз в год. Это минимальные расчёты. В жизни может быть ещё больше.

После заполнения данных в столбцах внизу автоматически будут происходить расчёты. Результаты вы сразу увидите справа в таблице и на графике. Это суммы, которые вы можете получить при использовании простого и сложного процента через 10-30 лет. Когда мы выходим за пределы 30 лет, динамика наращивания капитала становится ещё интереснее.

Если вы рано поймёте всю силу сложного процента, то существенно, как мне кажется, можете упростить свою жизнь.