Куда вложить миллион рублей в 2021 году | Инвестиции с нуля для начинающих

Что делать, если у вас внезапно появилась значимая для вас сумма денег, например, миллион рублей? Какие варианты распоряжения такой суммой у нас есть?

Введение

Большинство людей, когда появляются такие свободные деньги, сразу думают: «Куда можно выгодно их вложить, чтобы преумножить?» Это похвальное желание. Это намного лучше, чем сразу всю эту сумму потратить на какие-то бессмысленные мелочи. Деньги улетают очень быстро.

Долги

Прежде чем вы начинаете куда-либо инвестировать свои деньги, вы должны вспомнить, а нет ли у вас каких-то долгов, которые портят вашу жизнь? Если у вас есть долги, то я бы рекомендовал сначала разобраться с этими долгами, а потом уже приступать к инвестированию. Это относится к таким долгам, как:

• потребительские кредиты
• долги по кредитной карте
• какие-то личные задолженности

Ипотека — это понятие намного более сложное. Это удовольствие, которое зачастую растягивается на несколько десятков лет. Поэтому с ипотекой нужно просчитывать в каждом конкретном случае, что для вас будет выгоднее.

Бывают какие-то исключительные ситуации, когда вы можете взять кредит под низкую ставку, а инвестировать под высокую ставку. Но не забывайте, пожалуйста, что любые вложения с высокой доходностью — это очень рискованные вложения! Даже 12-15% при нынешней ставке ЦБ — это высокая доходность. Значит, такие вложения сопряжены с определёнными рисками. Пожалуйста, помните про это! Не думайте, что где-то бывает бесплатный сыр.

Подушка безопасности

У любого уважающего себя и своё будущее человека должна быть подушка безопасности — та самая заначка на чёрный день, которая сумеет покрыть расходы вашей семьи на 3-6 месяцев. Подушку безопасности составить непросто. Это займёт определённое время.

Я искренне считаю, что пока у вас нет такого запаса денег, который делал бы вас уверенными, не стоит заниматься инвестициями и замораживать свои деньги на длительный срок.

В какой валюте хранить подушку безопасности?

Здесь я бы советовал отталкиваться от того, в какой валюте вы предполагаете её тратить.

Если это рубли, то вы вполне можете открыть банковский депозит или накопительный счёт и хранить подушку безопасности там.

Если это иностранная валюта, то можно припарковать её и в домашнем сейфе. Можно найти также какой-то, пусть и не очень доходный, но всё-таки вариант вложения такой валюты. Это будет тот же банковский депозит с минимальной доходностью.

Инвестирование денежных средств

Только теперь мы подбираемся непосредственно к инвестированию. Здесь имеет место одна довольно распространённая ошибка. Очень часто, когда у человека появляется какая-то большая сумма, рядом оказывается какой-то приятель, который говорит: «О, так вложи же её куда-нибудь. Я вкладывался и получил шикарную доходность».

Иногда человек просто хочет, чтобы вы зарегистрировались по его партнёрской ссылочке, чтобы он заработал на этом комиссию. Иногда человек говорит это с благими пожеланиями.

Прежде чем прислушаться к таким советам, пожалуйста, задайтесь самыми базовыми вопросами, чтобы понять, что вам нужно от этих денег! Как вы хотите их использовать? Для этого нужно понять:

• на какой срок вы готовы эти деньги проинвестировать, просто забыть про их существование?
• на какие риски вы готовы пойти?
• готовы ли вы, что в какой-то момент стоимость ваших вложений будет меньше первоначальной, что активы просто просядут в цене?
• в какой валюте вы хотите проинвестировать? Это будет зависеть от того, в какой валюте вы эти деньги собираетесь тратить

Только после того как вы определились со своей стратегией инвестирования, вы уже можете подбирать инструмент. Это концептуально очень важный вопрос. Если вы сами себя таким образом проанкетируете, вы сумеете избежать огромного количества ошибок.

Выбор цели для инвестирования

Выбор инвестиционной стратегии будет зависеть от целей, которые вы ставите перед собой.

Например, если вы хотите летом отправиться в шикарный отпуск на Мальдивы и готовы потратить на это свой миллион, в этом нет ничего плохого. Это краткосрочная цель.

Если вы хотите этот миллион куда-то отложить, подкопить и купить квартиру, машину или загородный дом, это среднесрочная цель.

Если вы хотите вложить этот миллион, чтобы он работал на протяжении многих лет, и при выходе на пенсию вы могли бы распоряжаться уже существенно большей суммой, то это долгосрочные цели.

Как правило, считается:

• краткосрочные цели — это всё, что меньше года
• среднесрочные цели — это 1-5 лет
• долгосрочные цели — это всё, что выше

Горизонт инвестирования

Горизонт инвестирования

Почему важно понимать горизонт вашего инвестирования? От этого будет зависеть, какие риски вы можете на себя взять.

Если вы планируете потратить деньги летом на отпуск и на пару месяцев хотите их куда-то пристроить, то вам подойдут только безрисковые, надёжные вложения. Если вы купите какую-нибудь рискованную акцию роста, то велика вероятность того, что к лету её цена по какой-то причине просядет. Вы уже не сможете распоряжаться той суммой, на которую вы изначально рассчитывали. Поэтому, чем короче срок вложений, тем меньший риск вы готовы на себя брать.

Если вы инвестируете на длинный срок, чтобы подкопить к моменту выхода на пенсию, то вы можете пережить большие просадки. Чем дольше лет остаётся до вашей цели, тем более рискованные инструменты вы можете себе позволить.

Риски инвестирования

Инвестирование всегда сопряжено с большими или меньшими рисками. Какими могут быть риски?

Общерыночный риск

На рынке долгое время был растущий тренд, акции росли, и все радостно их покупали, зарабатывая на этом. А потом что-то пошло не так. Тренд сменился, реализовался рыночный риск, произошёл какой-то триггер, например, корона-кризис, из-за которого в марте акции пошли вниз

Геополитический риск

Сюда относятся санкции. Ввели санкции против России — и это отражается на российском фондовом рынке. Плохо себя чувствуют как акции, так и облигации. Иностранцы не хотят вкладываться в такой рынок, потому что они не уверены в том, что их вложения будут защищены

Риски конкретного эмитента (бизнес-риски)

В самой компании что-то может пойти не так:

• менеджмент неэффективен
• возникли проблемы с рынком сбыта

Вроде компания была хорошей, когда вы её покупали, и имя громкое, но акции пошли в просадку. Это может происходить даже тогда, когда весь рынок при этом прекрасно себя чувствует

Валютный риск

Вы покупаете что-то в российских рублях, а рубль имеет тенденцию к ослаблению. Мы с вами никак не можем влиять на подобные обстоятельства

Куда инвестировать?

Банковский депозит

Если вы ставите для себя краткосрочные цели и не готовы к тому, что ваши активы будут проседать, то не мучайтесь и выбирайте, пожалуйста, банковский депозит! Да, доходность нефантастическая. Сейчас даже 5% в банках вы уже не найдёте.

Однако это достаточно надёжная история. Банковские депозиты застрахованы АСВ. Ваш миллион прекрасно попадает под страховку. Поэтому можно ограничиться вкладом в одном надёжном, системно значимом банке и не переживать по поводу своих вложений.

Если в какой-то момент вам потребуется эти деньги забрать, вы потеряете проценты, если они там ещё не успели капитализироваться, но тело ваших вложений останется в сохранности. Это важно.

Облигации

Для среднесрочных инвестиций уже можно рассмотреть для себя облигации.

Облигация — это долговая ценная бумага, это долг заёмщика перед вами. Заёмщиком может выступать:

• государство
• какой-то определённый регион
• компания

Когда инвестор покупает облигацию, то он просто даёт деньги в долг. Заёмщик обязуется вернуть эту сумму в заранее установленный срок. Это называется датой погашения облигаций. До этого времени по чётко известному заранее графику заёмщик будет выплачивать вам проценты. Это называется купонным доходом, купонными выплатами.

Как правило, доходности по самым надёжным облигациям повыше, чем по банковскому вкладу. В России это облигации федерального займа, государственные облигации, они же ОФЗ.

Безусловным плюсом для инвесторов может стать возможность продать облигацию на бирже в любой момент. Облигация — это ликвидный инструмент. Если вдруг вы решаете продать облигацию до даты погашения, то проценты вы не потеряете. При продаже вы получите накопленные за время владения этой ценной бумагой купоны.

Однако есть риск. Если вдруг вам потребуется продать облигацию до даты погашения, то, возможно, в этот момент она будет стоить дешевле, чем вы её покупали. Случиться может всё что угодно:

• Может реализоваться геополитический риск. Допустим, на Россию наложат какие-то жёсткие санкции. Тогда российские гособлигации просядут в цене
• Может произойти такое, что Центральный банк в какой-то момент вернётся к повышению ставок. Облигации, которые вы покупали, зависящие от текущей ставки ЦБ, просто перестанут быть интересными для инвесторов. Зачем им покупать эту бумагу, если можно купить свежую уже с более высокой доходностью? Тогда эти облигации просядут в цене

Цена может и вырасти. Но вы, как инвестор, должны рассматривать самые пессимистичные сценарии. Поэтому, покупая облигацию, желательно всё-таки рассчитывать на то, что вы держите её до даты погашения. У вас есть время, чтобы до этой даты погашения досидеть. Тогда вы точно не потеряете, а заработаете на этих инвестициях.

Облигации бывают 3 типов.

Государственные облигации

В России это облигации федерального займа, которые выпускаются Министерством финансов Российской Федерации. Это более надёжный инструмент, чем банковский депозит. Хотя многие до сих пор помнят 1990-е гг. и не очень-то жалуют облигации федерального займа. Но всё-таки ничего надёжнее мы в России найти не можем.

В США государственные облигации называются трежерис. Это тоже очень важный и популярный инструмент. Но у нас нет возможности вкладываться в трежерис напрямую, а только через ETF. Поэтому лучше останавливаться именно на российских гособлигациях, если вы рассматриваете для себя консервативные инвестиции.

Муниципальные облигации

Они выпускаются для финансирования проектов или при дефиците бюджета:

• региона
• города
• округа

Такие бумаги ещё называются субфедеральными, потому что это бумаги субъектов Российской Федерации.

Это не очень ликвидный рынок. Не факт, что вы всегда сможете быстро такую облигацию продать. Это нужно иметь в виду. В России этот рынок не очень развит.

Корпоративные облигации

Они выпускаются разнообразными компаниями. Корпоративные облигации — это более высокодоходный инструмент. Но и цена на них может колебаться сильнее, чем на облигации федерального займа.

Если вы сравните между собой доходность банковского депозита в Сбербанке и доходность по облигациям, которые выпускает Сбербанк как компания, то доходность по облигациям Сбербанка будет намного более привлекательной. Здесь нужно учитывать именно волатильность. Это важно.

Именно поэтому я не рекомендую те же корпоративные или другие облигации для инвесторов с краткосрочными целями до года. Для того чтобы купить облигации, нужно иметь открытый брокерский счёт и деньги на этом счёте.

Покупка акций

Самый рискованный вариант вложения вашего миллиона — это уже покупка акций.

Акции — это доля в компании. Цена этой компании на бирже может колебаться. Это будет влиять и на цену одной конкретной акции, которой вы владеете. Причём колебания могут быть очень существенными как в сторону роста, так и в сторону падения. Именно поэтому акции не подходят для консервативных инвесторов.

Сейчас инвестирование становится очень популярным и модным. Это, конечно, здорово! Но очень часто люди покупают активы, которые не подходят им по профилю риска. Акции — это не безопасная инвестиция.

Индивидуальные акции

Можно выбирать индивидуальные акции, если вы всё-таки готовы к таким рискам, если вы готовы к просадкам.

Вы можете составить себе некий портфель, в котором будут акции из разных отраслей экономики, номинированные в разных валютах. Это будет называться диверсифицированным портфелем. Такой набор акций будет позволять справляться с рисками, которые могут негативно влиять на одну часть вашего портфеля, но зато поднимать в цене другую часть вашего портфеля. У вас будет соблюдаться баланс.

Выбор индивидуальных конкретных акций — это достаточно сложная задача. Здесь нет простого рецепта, что купить, чтобы этот свой миллион рублей преумножить. Всегда возможны просадки.

Не покупайте акции, если вы не готовы к тому, что ваши активы будут проседать в какой-то момент на 20-70%. Люди, которые переживали мартовскую просадку 2020 года, наблюдали такие ситуации. Они знают, что это достаточно неприятно.

В теории иногда люди говорят: «Я готов к просадкам, мне не страшно». Когда рынок начинает падать, начинается паника. Ты читаешь финансовые СМИ — и просто продаёшь всё с огромным убытком, не дождавшись того, когда рынок отрастёт.

Поэтому я категорически не рекомендую покупать акции на срок менее 3 лет. Не нужно этого делать. Желательно быть готовыми держать акции на срок не менее 5 лет. Тогда, даже если на рынке произойдёт какое-то падение, у вас будет возможность переждать его и дождаться, когда ваши инвестиции выйдут в плюс.

ETF

Если вы только начинаете, по готовности к риску вы тянете акции, но при этом не обладаете достаточными компетенциями, чтобы эти акции выбирать, просто покупайте ETF на индекс.

ETF на S&P 500 — вполне прекрасный инструмент. Есть несколько таких фондов от разных провайдеров, доступных для неквалифицированных инвесторов, на Московской бирже. Выберите тот, который больше вам подходит по комиссиям, структуре и другим условиям. Не мучайтесь с выбором отдельных акций, потому что ETF будет эффективнее.

Сравнение банковского депозита, облигаций и акций

Куда не стоит вкладывать миллион рублей?

Я не стал бы вкладывать миллион рублей в следующие рискованные затеи:

• бинарные опционы
• рынок Forex
• автоследование
• ПАММ-счета
• доверительное управление
• инвестиционное и накопительное страхование жизни, если у вас нет такой цели изначально. Если вам эти инструменты предлагают как аналог банковскому депозиту, это не совсем грамотное сравнение. Если же вам нужен полис страхования жизни, и вы готовы воспользоваться накопительной стратегией, это вполне себе нормальный и жизнеспособный инструмент
• венчурные проекты, например, SkyWay, Best Way, которые обещают вам какую-то фантастическую прибыль после запуска
• IPO
• pre-IPO

Это очень большой риск, особенно в России. Очень многие подобные проекты не являются добросовестными компаниями.

Выводы

Это консервативные стратегии человека, который не готов потерять миллион, а хочет, наоборот, его преумножить, чтобы этот миллион потом на него работал.

Сейчас в финансовом мире очень много предложений, которые начинающему инвестору могут быть не совсем понятны. Здесь важно понимать, куда двигаться. Для этого просто нужно понимать себя, как инвестора, слушать себя, а не какие-то рекламные предложения.

Сохраняйте и преумножайте деньги, грамотно пользуйтесь доступными финансовыми инструментами.

Акции, облигации и ETF мы покупаем через брокера Тинькофф Инвестиции. Сейчас там крутое предложение — собираешь портфель, и если стоимость акций упадёт, то тебе возвращают разницу. Переходи по нашей Партнёрской ссылке и получишь бонус просто так.

Мы инвестируем в IPO и pre-IPO. Можете с нами — в United Traders. Если не знаете, что это такое — прочитайте эту статью.