Не берите кредиты, а инвестируйте | Чудо сложных процентов

ne berite kredity a investiruyte chudo slozhnyh protsentov 870x400 Финансовая грамотность

Если вы инвестируете каждый месяц по 5000 рублей, начиная с молодого возраста, к пенсии вы получаете около 32 миллионов. Механизм сложных процентов работает во времени. Как выбрать надёжный банк для инвестирования? Как защитить свои денежные средства от инфляции на длительном сроке?

Эффект латте

Если мы с вами откажемся от чашки кофе с печеньем в день за 200 рублей, то в простом накоплении, если будем складывать деньги под подушку, мы получим:

  • 200 рублей*30 дней=6000 рублей
  • 6000*12 месяцев=72000 рублей
  • 6000*36 месяцев=216000 рублей
  • 6000*120 месяцев=720000 рублей

Наши денежные средства с каждым годом будет подъедать инфляция — и стоимость денег будет уменьшаться.

Депозит — самая консервативная инвестиция. Целью депозита является покрытие инфляции.

Рассмотрим депозит под 6% годовых с ежемесячной капитализацией, так как это и есть сложные проценты, и пополнением на 6000 рублей каждый месяц. Мы с вами получаем:

  • за 12 месяцев — 74000 рублей
  • за 36 месяцев — 237000 рублей
  • за 120 месяцев — практически 1 миллион рублей

Откуда берётся такая разница? Она формируется за счёт того, что сложные проценты накапливаются на проценты. На вас работают:

  • сложные проценты
  • накопления

Почему важно инвестировать самому? Вы становитесь богаче. А когда вы берёте кредиты и платите кому-то, тогда сложные проценты точно такие же со временем, например, на протяжении 10 лет, и работают они точно так же, только уже против вас. Они работают в пользу других лиц, у которых вы берёте кредиты. Поэтому всегда надо стремиться к тому, чтобы расплатиться с кредитами и переходить к инвестиционному накоплению, к настоящему инвестированию.

Чтобы начать инвестировать, нужно запустить и раскрутить маховик сбережений. Для этого вам необходимо сознательно откладывать сразу же, как только вы получаете доход, 10% от дохода. Самое главное — нужно делать это регулярно.

Инвестирование работает следующим образом:

  1. На регулярной основе. Чтобы начать инвестировать, не нужны миллионы
  2. Работает в долгосроке как за счёт сложных процентов, так и за счёт других рыночных факторов

Простые проценты

mehanizm prostyh protsentov
Механизм простых процентов

Как работают простые проценты, откуда же они берутся? Возьмём 100 тысяч рублей по ставке 6% годовых с ежемесячным снятием.

Простые проценты подразумевают вот что. Вы приносите в банк денежные средства, кладёте их на счёт и каждый месяц снимаете проценты на жизнь. Когда вы достигаете пенсионного возраста, у вас должен быть сформирован пассивный доход, который может быть в части:

  • инвестирования — облигаций с регулярными выплатами
  • ежемесячных банковских процентов

У вас получается очень простая формула. Вы берёте:

  • первоначальную сумму вклада
  • процентную ставку
  • число периодов

Если вы не капитализируете проценты (не добавляете их к вкладу), то у вас сумма вклада не растёт. Каждый раз ставка будет одной и той же.

Через год мы имеем с вами 106 тысяч рублей.

Подход простых процентов применим в случае:

  • открытия вклада
  • снятия процентов ежемесячно

Тогда проценты у вас не капитализируются, сумма вклада не меняется. Вы не зарабатываете больше, чем вы могли бы заработать за счёт эффекта сложных процентов. Вы постоянно зарабатываете одну и ту же сумму, если только ставка по депозиту не изменится.

Сложные проценты

mehanizm slozhnyh protsentov
Механизм сложных процентов

Возьмём 100 тысяч рублей по ставке 6%. Рассчитаем разницу на 1 год и на 10 лет.

За год вы можете накопить 106169 рублей. Разница получается всего лишь в 169 рублей, но это разовый взнос без пополнения всего лишь за 1 год. А за 10 лет сумма у вас практически удваивается до 181941 рубля. Вот так работают сложные проценты.

Простые и сложные проценты (сумма вклада – 100 тысяч рублей по ставке 6%)

 12 месяцев120 месяцев
Простые проценты (руб.)106000160000
Сложные проценты (руб.)106169181941

Банк начисляет вам проценты ежемесячно, а начисленные проценты прибавляет к сумме вклада, тем самым увеличивая сумму вклада. Уже на увеличенную сумму вклада опять начисляются проценты по ставке 6% годовых.

Сложные проценты работают на вас, каждый раз увеличивая вашу сумму вклада. В жизни это применимо следующим образом:

  • если вы открываете вклад с капитализацией процентов и не снимаете их
  • если вы инвестируете, и у вас идёт постоянный приток денежных средств в ваш инвестиционный портфель, но вы не изымаете их из портфеля

Каждый раз вы направляете на реинвестирование полученные в процессе инвестирования денежные средства:

  • купоны
  • дивиденды

Ваш инвестиционный портфель будет расти даже за счёт выплат, которые вы получаете, за счёт прибыли. Вы можете зафиксироваться и получить прибыль от цены покупки и продажи бумаг. Но здесь могут быть детали, связанные с налогами. Это очень важно.

В инвестировании сложные проценты работают везде, начиная с вкладов — самых простых консервативных вложений, и заканчивая самыми сложными вложениями — структурными продуктами, ETF, ПИФами. Всё работает на вас. Вы зарабатываете постоянно, у вас идёт ролловер реинвестирования ваших денежных средств.

Для вас всегда будут выгоднее:

  • вклады с капитализацией
  • долгосрочное инвестирование

Про чудесные сложные проценты и немного про простые — в видео ниже.

Депозит или накопительный счёт?

Когда вы открываете накопительный счёт, помните, что это счёт. Это очень важный момент. У него неограниченный срок размещения. Обычно нет ограничений и по следующим параметрам:

  • снятие
  • пополнение

Например, вы внесли минимальную сумму — 1000 рублей, а дальше снимаете и пополняете без ограничений.

Проценты сохраняются и при досрочном закрытии. У вас наверняка есть ступенчатость процентов. Например, в условиях договора прописано:

Если ваши денежные средства пролежали на счёте 6 месяцев, у вас на них начисляется одна ставка. Если они пролежали на счёте год, то начисляется другая ставка.

Вот так работает накопительный счёт.

Здесь есть один маленький нюанс. Поскольку это банковский счёт, только с начислением процентов, то банк может поменять ставку по счёту в одностороннем порядке. Это тарификатор — банки имеют право менять ставки в одностороннем порядке без вашего уведомления. Но обычно банки этого не делают, потому что это их репутация.

Если вы ещё не умеете контролировать свои расходы, а только учитесь это делать, или у вас не сформирована подушка безопасности, но при этом вам уже хочется копить и делать так, чтобы инфляция не съедала ваши денежки, лежащие под подушкой, то вы можете открыть накопительный счёт.

При открытии депозита у нас всегда ограниченный срок размещения. Если вы досрочно закрываете депозит — снимаете денежные средства на свои нужды, то будут штрафные санкции. Вы получите минимальную ставку — в районе 0,05%. Это крайне малая ставка до востребования.

Здесь у вас ограниченные:

  • снятие
  • пополнение

Бывают депозиты с дополнениями, например, с пополнением депозита. Но сейчас банки предпочитают конкретные фиксированные депозиты. Ставка будет тем выше, чем меньше дополнительных опций в депозите.

Например, у вас есть опция пополнения. Ставка будет ниже. Есть опция снятия. Ставка будет ещё ниже.

Ставки по депозитам де-факто чуть выше, чем по накопительным счетам.

При открытии депозита банк не имеет права изменить ставку в одностороннем порядке. Если вы когда-то заключили договор по депозиту по шикарной ставке, например, на 3 года, то вам повезло. Если потом ставки пошли вниз, то вы прекрасно зарабатываете! Это важный нюанс.

Если вы уже умеете формировать финансовую подушку безопасности, вы знаете и умеете формировать финансовый план, вы можете открыть депозит на определённый срок.

Отличия депозита и накопительного счёта

ОтличияДепозитНакопительный счёт
Срок размещенияОграниченныйНеограниченный
Снятие и пополнениеЕсть ограниченияНет ограничений
Досрочное закрытиеШтрафные санкции, минимальная ставкаПроценты сохраняются
Изменение ставки банкомНевозможноВозможно
Величина ставкиВышеНиже

Страхование вкладов

Вклады в банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Сумма страховки — 1,4 миллиона на все вклады в одном банке.

Если ваш вклад в банке составляет 2 миллиона, то вы получите только 1,4 миллиона с учётом процентов. А если ваш вклад — 1,2 миллиона, то вы получите всю сумму с процентами, если вдруг у банка будет отозвана лицензия.

Страхование вкладов

Вклад (млн руб.)21,2
Полученная сумма (млн руб.)1,41,2+%

Для того чтобы этого не произошло, нужно выбирать надёжный банк. Мы должны смотреть на рейтинг надёжности банков. Есть сайты:

  • Банки.ру
  • Сравни.ру

Вы можете посмотреть там ТОП первых 30-50 банков. Вы можете увидеть, какие банки являются самыми надёжными.

Также есть системообразующие банки, которые меняются в зависимости от консолидации банков. Их не больше 10-12. Вы можете весь список этих банков найти на сайте Центрального Банка.

Депозит — это консервативная инвестиция, которая важна для нас. Мы храним там финансовую подушку безопасности. Поэтому нужно выбирать надёжные банки, чтобы вы были уверены в том, что депозит не закроется. Возможно, там не будет такой привлекательной ставки, как вам предлагают в банке, названия которого вы не смогли найти даже в первой сотне.

В этом случае ваша задача — определить для себя важность вклада, чтобы выбрать надёжный вклад. Также необходимо помнить о сумме страхования.

Что делать, если вложенные в банк денежные средства переживают кризис? Кризисы — это нормально. Кризисы — это естественное и постоянное явление, и они будут всегда.

Мы иногда ссылаемся на кризис, который был в России в 1990-е гг., когда случились:

  • стагфляция
  • гиперинфляция

Тогда очень сильно обесценился рубль. Но тогда была совершенно другая ситуация, связанная с внешним долгом России. Это был дефолт по внешнему долгу. Сейчас у нас такой ситуации нет. Россия — это одна из стран, в которой наименьший внешний долг. Это очень важный момент, с точки зрения стабильности страны.

Когда речь идёт об обесценении, то мы защищаемся диверсификацией. Для этого есть несколько инструментов:

  • денежные средства
  • ценные бумаги
  • недвижимость

Ещё смотрите наше свежее видео на YouTube:
Оцените статью
( Пока оценок нет )
Поделиться с друзьями
Добавить комментарий

17 − 3 =