Как накопить деньги на мечту | Примеры расчётов реализации целей

Как накопить на мечту? У каждого человека есть своя мечта:

• домик у моря
• квартира
• машина
• стабильная и надёжная пенсия имени себя, чтобы ни на кого не рассчитывать и опираться только на себя в части финансов

Как сделать мечту реальностью?

Мечта VS Финансовая цель

У вас могут быть следующие мечты:

• оплатить своё обучение
• начать свой бизнес
• купить дом/квартиру
• дать детям лучшее образование
• заниматься любимым делом и не переживать о деньгах
• создать пенсию имени себя
• позаботиться о своих престарелых родителях
• иметь постоянный пассивный доход

Для того чтобы превратить мечту в финансовую цель, нам нужны 3 базовые вещи:

1. Конкретный измеримый результат. Например, вам нужны дом или квартира. Вы должны понимать, где конкретно? Сколько квадратных метров? Через какое время вы хотите совершить покупку? Только тогда у вас будет понимание, как копить и инвестировать на эту цель
2. Актуальность и достижимость цели. Вы должны понимать, что если вы ставите цель — купить квартиру через 3 года, а у вас нет ни копейки денег на первоначальный взнос, и зарплата ваша минимальна, то пока у вас это не получится. Мы оцениваем свои ресурсы
3. Временные рамки. Мы ставим дедлайны. Дедлайны — наше всё. Если у цели нет конца, то мы никогда её не достигнем

Если у вас есть финансовая цель, тогда будет точно стимул:

• сберегать
• инвестировать

Если финансовой цели нет, то вряд ли это получится.

Для того чтобы правильно сформулировать финансовую цель, вам необходимо определить эти 3 важнейших параметра.

Цель: сохранить текущий доход на пенсии

Популярная финансовая цель — как сохранить доход на пенсии?

Если мы говорим о государственной пенсии, то это в среднем 15 тысяч рублей. Она может быть меньше или больше в зависимости от ваших:

• трудового стажа
• доходов

Давайте посмотрим на конкретные цифры. Мы будем рассчитывать капитал, исходя из того, что ставка инвестирования, в рамках которой мы получаем пассивный доход, составляет 10% годовых.

Например, пассивный доход — 20 тысяч рублей. Вы хотите именно такую добавку к пенсии. Необходимый капитал, который у вас должен быть сформирован к пенсии, — 2 миллиона 400 тысяч рублей.

Такая большая сумма получается из-за того, что мы иногда не понимаем разницу между доходами:

• активным
• пассивным

Например, вы хотели бы получать на пенсии 35 тысяч рублей, сохраняя свой доход. Вы должны иметь к пенсии 4 миллиона 200 тысяч, чтобы получать такой доход.

Кто-то хочет доход в 70 тысяч рублей. Это уже будет 8 миллионов 400 тысяч.

Некоторые хотят получать дополнительно к пенсии 140 тысяч рублей. Вам понадобится капитал в 16 миллионов 800 тысяч рублей.

Если кто-то хочет иметь доход в 350 тысяч рублей на пенсии, то у него должен быть сформирован необходимый инвестиционный капитал в размере 42 миллиона рублей.

Дополнительный доход к пенсии

В суммы капитала может быть включена недвижимость, которая даёт вам определённый доход. Но 10% она вам не даст.

При консервативном подходе (недвижимость или депозит), у вас будет выходить в среднем 5%. Эти суммы автоматически умножаются примерно на 2 с небольшим коэффициентом.

Ставки при инвестировании

В идеале к возрасту пенсии нужно подойти со сформированным пассивным доходом и без долгов.

Иногда многие думают так: «У меня сейчас будет небольшая сумма — и я буду получать с неё хороший пассивный доход». Вы будете получать хороший доход, но и сумма должна быть соответствующей. Вы не можете быстро начать получать пассивный доход. Ваша задача — постепенно и постоянно накапливать капитал в течение всей жизни, чтобы достойно чувствовать себя на пенсии.

Расчёт достижимости пенсии

Предположим, что у нас с вами есть следующие данные:

• заработная плата — 50 тысяч рублей
• ставка инвестирования — 10% годовых
• ежемесячный накопительный взнос — 5000 рублей (10% от ваших доходов)

Рассмотрим 2 варианта накоплений:

1. С капитализацией — это означает, что у нас с вами есть механизм работы сложных процентов: проценты прибавляются к основной сумме долга, и проценты накапливаются на проценты. Механизм действия сложных процентов работает очень классно
2. Без капитализации

Представьте себе, что если вы начинаете копить с 20 лет, то к 60 годам у вас может быть 31,8 миллиона рублей, если вы каждый месяц вкладываете по 5000 рублей. Это с капитализацией, когда ваши проценты не снимаются с вклада или при инвестировании, и вы получаете постоянный доход в 10% ежегодно.

В случае без капитализации, когда вы получаете доход и снимаете его, то это всего лишь ваши вложенные средства в размере 7 миллионов рублей.

Если мы с вами начинаем копить с 30 лет, то к 60 годам мы получим 11,4 миллиона рублей, вложив 4,5 миллиона.

Всего лишь 10 лет разницы — а как влияют сложные проценты! Вы вкладываете одну сумму, а получаете в несколько раз больше за счёт механизма действия сложных процентов. Он так и называется — чудо сложных процентов.

Про чудо сложных процентов в инвестировании с примерами расчётов — в видео ниже.

Если мы с вами начинаем копить с 50 лет, вы вкладываете из своих денег почти 1 миллион рублей, а получаете чуть больше миллиона с учётом процентов. В этом случае мало времени для работы процентов. Чем дольше у нас идут проценты, чем дольше мы инвестируем, чем больше мы сберегаем, получаем прибыль и реинвестируем её, тем больше у нас шансов накопить на достойную пенсию имени себя.

Когда вы входите за 10 лет до пенсии в инвестиционный рынок, то вы должны чётко для себя понимать, к чему вы придёте в итоге.

Ставка в 10% — это хорошая ставка в инвестировании. С одной стороны, это не сильно агрессивный подход, но и не сильно консервативный. Это средняя стратегия по рынку.

Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем больше у вас шансов получить хорошие денежные средства к пенсии. Здесь для вас работают:

• сложные проценты
• большая часть ваших вкладов

Ваша заработная плата может расти — и вы можете вкладывать большие суммы.

Пример финансовой цели с расчётом

Давайте посмотрим на доходность наших сбережений.

Если у нас сбережения до 3 лет, то это будет 5% годовых. Вы не получите 10% в краткосрочной перспективе. Это невозможно, это только для долгосрочных сбережений.

Когда мы говорим о среднесрочных целях от 3 до 7 лет, то там доходность может быть 8%.

Когда это долгосрочные цели — более 8-10 лет, то доходность может достигать 10%.

Например, текущий доход семьи — 70 тысяч рублей. Работают:

• муж
• жена

Совокупный инвестиционный взнос — 10 тысяч рублей (ежемесячно это чуть больше 14%).

Что можно накопить, вкладывая 10 тысяч рублей на семью? У нас с вами есть финансовая цель — пассивный доход на пенсии в размере 23900 рублей. Это дополнительно к доходу, который даёт нам государство.

Ещё мы хотим купить квартиру через 7 лет, а пенсия нам нужна через 30 лет. Мы хотим накопить деньги на образование ребёнка в течение 3 лет. Например, он у нас поступает в институт — и нам нужно будет на репетитора 60 тысяч рублей. Также у нас есть замена автомобиля каждые 10 лет. Прямо перед пенсией мы с вами меняем автомобиль. Выходим на пенсию с новым авто и можем на нём прекрасно ездить! Есть ещё обустройство дачи к пенсии.

У нас может быть дополнительный доход. Теоретически мы можем жить на пенсии на даче, а свою квартиру сдавать и дополнительно получать доход к нашей пенсии, что будет неплохо. Или мы можем завещать квартиру своим детям.

Мы с вами:

• выполняем наши задачи
• смотрим в будущее
• помогаем нашим детям

Когда мы с вами копим с 30 лет, мы распределяем 10 тысяч рублей постепенно — в течение всей жизни. Здесь не учтена инфляция, которая сжирает наш доход.

Период реализации цели пассивного дохода на пенсии — 30 лет.

Сначала мы с вами будем копить 2100 рублей на эту цель. А потом мы будем копить 4000 рублей, потому что у нас высвободятся денежные средства. Поскольку у нас долгосрочная цель, то мы выделяем на неё денежные средства сначала в меньшей степени, а потом мы будем выделять в большем объёме. Это даст нам возможность накопить большую сумму.

Однако у нас с вами есть цели и поменьше:

• образование ребёнка — 3 года. Нам нужно к 2023 году накопить на образование ребёнка 60 тысяч рублей. Мы с вами откладываем на эту цель около 1500 рублей
• если мы с вами копим на квартиру, то нам нужно через 7 лет иметь 720 тысяч рублей. Мы откладываем 6400 рублей — и к 2027 году цель реализована
• замена автомобиля — 800 тысяч рублей. Каждые 10 лет мы с вами меняем автомобиль: продаём свой за определённую сумму, добавляем 800 тысяч и покупаем новый. На эту цель из нашего кошелька каждые 10 лет уходит 3900 рублей ежемесячно
• обустройство дачи к пенсии — 14 лет. Примерно к 2038 году у нас готова дача. А на пенсию нам выходить в 2050 году. Мы обустроим дачу и даже успеем пожить на ней ещё до пенсии

Чем ближе цель, тем большую сумму нам придётся вкладывать, если мы хотим её достичь. Когда у нас есть долгосрочная цель, на нас работают сложные проценты. Время работает на нас гораздо эффективнее, чем если бы мы вкладывали большие денежные средства, но после 50 лет. Если вы начинаете инвестировать с 20-30 лет, у вас гораздо больше шансов достичь многих целей в жизни.

С 2024 по 2027 гг. мы начинаем вкладывать около 1500 рублей. Потом у нас высвобождаются суммы. Около 2500 рублей из совокупных 4000 рублей с 2028 по 2038 гг. мы с вами вкладываем на дачу. После 2038 года у нас с вами остаются 2 цели:

1. Автомобиль
2. Пассивный доход на пенсии

До этого времени у нас с вами цели распределяются в зависимости от количества лет, необходимых нам до достижения цели.

Сначала сформулируйте все ваши мечты — запишите на бумажку всё, чего вы хотите достичь. Затем определите конкретные параметры целей. После этого в табличной форме запишите, каким образом вам нужно будет их достигать, и распределите цели по приоритетам в зависимости от срока цели. Если цель — более срочная, то она в приоритете, на неё выделяются большие суммы денег. Если она менее срочная и менее приоритетная, то здесь вам всегда помогут сложные проценты, работая на вас. В этом случае вы можете вкладывать чуть меньшие суммы.

Мы с вами создаём инвестиционный портфель под каждую нашу цель.

Обязательно делайте свои мечты реальными. В этом вам поможет инвестирование.