Введение
Не расстраивайтесь, если вы ещё не накопили огромных денег в свои 30 лет. Если вы выберете правильный путь, то к 50 годам вы сможете добиться огромного прогресса в достижении своих инвестиционных целей.
Независимо от цели формирования накоплений 30 лет – это прекрасный возраст, чтобы начать инвестировать. В этом возрасте мы менее импульсивны, чем в 20 лет. Мы можем более взвешенно принимать инвестиционные решения.
В 30 лет вы уже наверняка имеете работу. Поэтому вы сможете часть доходов направлять на пополнение счёта. При этом вы ещё достаточно молоды, чтобы воспользоваться преимуществами сложных процентов.
Если высокого дохода пока нет, то 30 лет – это лучшее время для того, чтобы заняться его созданием. Тут всё в наших руках.
Хорошие привычки
Чтобы начать инвестировать, вам не нужно быть волком с Wall Street. Даже если сейчас у вас есть всего лишь несколько тысяч рублей, эти деньги будут расти за счёт сложных процентов.
Ключ к накоплению богатства – это развитие хороших привычек. Например, регулярное откладывание денег каждый месяц. Прекратите покупать кофе по дороге на работу и бросьте курить. Вы уже сможете сэкономить около 100 тысяч рублей в год.
Начинать дорогу в инвестиции нужно с общего видения вашего инвестиционного плана. У каждого из вас будут свои собственные цели, но вы должны планировать на период времени, который измеряется годами или даже несколькими десятилетиями. Попытки разбогатеть за счёт краткосрочных спекуляций в 99% случаев заканчиваются провалом.
С чего начать инвестировать?
Погашение всех долгов
Первым делом вы должны выплатить долги, взятые под высокие проценты. У вас должен быть план погашения всех ваших долгов, если они есть.
Прежде чем использовать свои деньги для получения 10-% годовой прибыли от инвестиций, вы должны использовать свои деньги, чтобы избежать 20-% начисления процентов по вашим кредитным картам.
На мой взгляд, сначала нужно поработать над тем, чтобы избавиться от долгов с высокой процентной ставкой. Только потом можно начинать фокусироваться на инвестициях. Ипотека здесь может быть исключением, потому что можно решать эти задачи параллельно.
Рассмотрение целесообразности покупки жилья
Если на рынке разумные цены на недвижимость, а у вас ещё нет жилья, то зачастую финансово выгоднее купить себе жильё вместо его аренды. Это позволит вам начать наращивать капитал.
В этом случае каждый сам для себя просчитывает и определяет выгоды.
Инвестирование
Откройте счёт у надёжного брокера с лицензией Банка России. Лучше выбирать из крупных брокеров.
Если у вас есть официальный доход, то имеет смысл открыть индивидуальный инвестиционный счёт с льготным налогообложением.
Диверсификация портфеля
Когда вы начинаете инвестировать, всегда помните о принципе диверсификации, который снижает риски. Мы диверсифицируем портфель за счёт инвестирования в разные:
- страны
- сектора
- отрасли
- компании
Разумный подход к инвестициям
Не лезьте в самые разнообразные блудники, которые есть на рынке. Это главный совет для новичков. Высоковолатильные акции компаний, которые ещё даже не зарабатывают прибыль, являются рискованными.
ETF и биржевые ПИФы
Если вы не понимаете, куда инвестировать, и не готовы тратить многие часы на фундаментальное изучение отдельных компаний, на мой взгляд, лучше покупать ETF и биржевые ПИФы.
Выбор фондов постоянно расширяется. Сейчас из фондов, доступных для неквалифицированных инвесторов, можно составить весьма адекватный и сбалансированный портфель, который будет работать на вас долгие годы.
Доверительное управление
Будьте поосторожнее с доверительным управлением и финансовыми консультантами. Вы не знаете компетенцию людей, которые будут управлять вашими деньгами. Вы не знаете:
- их практический опыт
- качество экспертизы
Такой специалист может рекомендовать вам набор бумаг, исходя из своих субъективных предпочтений, которые могут быть ошибочными.
Профессионализм консультантов в России вызывает очень большие вопросы и по сей день. Это касается и тех, кто работает в финансовых компаниях, и разнообразных независимых гуру.
Структура портфеля
Классическая портфельная теория учит нас, что портфель должен состоять из акций и облигаций в определённой пропорции. Для 30-летних традиционно рекомендуют портфель со следующей структурой:
- облигации – 30%
- акции – 70%
Процент облигаций соответствует возрасту.
Облигации меньше подвержены колебаниям цен, приносят гарантированный купонный доход, в отличие от акций. Это всё правильно. Облигации должны быть в портфеле.
Облигации
В 2021 году, на мой взгляд, можно немножко повременить с покупкой облигаций, потому что их доходность находится на рекордно низком уровне и в США, и в России.
В России доходность 10-летних облигаций превышает инфляцию на незначительные 1,5-2%. В США и в еврозоне доходность 10-летних бумаг значительно ниже уровня потребительской инфляции.
Покупать длинные выпуски, например, 30-летние, может быть слишком рискованно из-за огромного временного горизонта.
Реальность такова, что ликвидные надёжные облигации сегодня приносят копейки, а их цена находится на исторически высоком уровне. Поэтому в данный момент облигации, на мой взгляд, неинтересны. Это мёртвые деньги в портфеле. Это делает государственные облигации способом простого хранения наличных денег.
Если ФРС начнёт поднимать процентные ставки в США, то доходность облигаций всех стран мира начнёт неизбежно расти, включая доходность российских облигаций федерального займа. Текущие выпуски с фиксированным доходом начнут терять в цене, потому что со своей ультранизкой доходностью они будут абсолютно неинтересны для покупателей.
10-летняя казначейская облигация США может потерять 40%, если ФРС поднимет ставку хотя бы на 2,5-3%. 10-летние облигации российского Минфина могут потерять 20-25%.
Падение 10 –летних казначейских облигаций при повышении ставки ФРС на 2,5-3%
| Облигации США | Облигации Минфина России | |
| Падение (%) | 40 | 20-25 |
Поэтому имеет смысл дождаться повышения ставки и снижения цен на облигации. После этого можно добавлять их в свой портфель.
Акции
В данный момент вместо облигаций мне кажется более разумным купить акции сверхнадёжных дивидендных компаний, например, The Coca-Cola Company, доходность которых превышает инфляцию, и которые имеют факторы роста.
Криптовалюта
Будьте осторожны с криптовалютой, пожалуйста! Крипта снова стала модной. Нельзя отрицать её огромный потенциал.
Вслед за Tesla даже MasterCard сказала:
В 2021 году мы начнём принимать платежи в нескольких криптовалютах.
Может показаться очень заманчивой идеей вложиться в криптоактивы. Но если вы решитесь на подобный шаг сейчас, то это должно быть небольшое дополнение в несколько процентов к сбалансированному портфелю.
Волатильность большая, на этом можно заработать, но точно так же можно и потерять свои заработанные деньги. А терять на рынках – это очень плохая практика. Восстанавливать свой капитал к исходному уровню потом достаточно сложно. Деньги должны постоянно работать. Нам надо запускать логику сложного процента в дело.
Пример инвестирования
Я хочу показать вам на примере, к какому результату можно прийти, если начать инвестировать даже с небольшой суммы.
Давайте воспользуемся инвестиционным калькулятором и с его помощью узнаем итоговый результат, исходя из следующих параметров:
- размер первоначального вклада
- размер и регулярность ваших дополнительных взносов
Предположим, у вас есть стартовая сумма в 100 тысяч рублей, которую вы накопили. Вы кладёте её на брокерский счёт. Дальше вы будете ежемесячно пополнять счёт на 5000 рублей и реинвестировать полученный доход обратно. Это важно.
Если инвестор не будет гнаться за сверхдоходностью в 50% годовых и будет учитывать правила диверсификации, то он вполне сможет добиться среднестатистической полной доходности фондового рынка. Полная доходность включает в себя:
- рост цены
- реинвестированные дивиденды
За последние 10 лет средняя полная доходность индекса S&P 500 составила 13,7%.
Обычно за среднестатистический размер доходности берут результат в 9,6%, который был измерен за 100-летний период, начиная с 1926 года. С этого времени начались расчёты средней исторической доходности по американскому рынку.
Давайте рассмотрим среднюю доходность за 10 лет. Внесём наши параметры в инвестиционный калькулятор и посмотрим результат.
Через 10 лет итоговая сумма составит 1,6 миллиона рублей. Сумма первоначального взноса и пополнений составила всего 600 тысяч рублей.
Это только начало. Увеличив инвестиционный горизонт ещё на 10 лет, за счёт сложного процента итоговая сумма будет меняться в геометрической прогрессии. Через 20 лет она составит уже 7,6 миллиона рублей.
Если найти возможность ежемесячно пополнять счёт на 10 тысяч рублей, то к 50 годам нашего инвестора итоговая сумма на счёте превратится уже в 14 миллионов рублей.
Если мы с вами увеличим временной горизонт до момента выхода нашего 30-летнего человека на пенсию в 65 лет, то за 35 лет его итоговый капитал составит более 111 миллионов рублей. Сумма вложенных средств составила всего чуть более 4 миллионов рублей. Это очень крутой результат! Так работает сложный процент.
Пример инвестирования (стартовая сумма – 100 тыс. руб.)
| Инвестиционный горизонт (лет) | Итоговая сумма с ежемесячным пополнением в 5 тыс. руб. (млн. руб.) | Итоговая сумма с ежемесячным пополнением в 10 тыс. руб. (млн. руб.) |
| 10 | 1,6 | — |
| 20 | 7,6 | 14 |
| 35 | — | 111 |
Вы можете самостоятельно подобрать под себя ваш инвестиционный план и рассчитать итоговый результат. Инвестиционный калькулятор можно найти в интернете.
Выводы
Если вам важно долгосрочное инвестирование, но вы не готовы тратить на это значительную часть своей жизни, выбирайте биржевые фонды и не морочьте себе голову с выбором индивидуальных акций вообще.
Сейчас это модно. Люди обсуждают новости вокруг определённых компаний. Но на долгосрочном периоде очень сложно выбрать бумаги, которые в действительности обгонят рынок.
Если вы не собираетесь заниматься инвестированием профессионально и с обожанием этого предмета, соберите себе портфель из 5-6 биржевых фондов и ETF, которые можно купить у крупных российских брокеров, таких как:
- ВТБ
- Сбер
- Тинькофф
- Открытие
- Финам
Купите себе несколько биржевых фондов так, чтобы вы покрывали примерно весь мир. И живите спокойно. Экономика и рынки будут расти. Будут, конечно, периоды коррекции и медвежьих рынков. Иногда они длятся 1-5 лет. Но вы работаете вдолгую – и в этом ваше фантастическое преимущество!
Мне кажется, что 30-летний возраст для начала инвестирования – это совершенно прекрасный момент. Вы уже взрослый и осознанный человек, который умеет зарабатывать деньги. Вы понимаете, что нужно для этого сделать. Вы понимаете, как копить деньги. При этом у вас впереди ещё большой временной горизонт трудоспособного возраста, на протяжении которого вы можете наращивать свой доход.
Вы вполне можете исполнить свои инвестиционные финансовые цели достаточно эффективно, не опасаясь рыночных просадок. У вас ещё есть время, чтобы любые просадки пересидеть и выйти в хороший плюс.
Важно взяться за своё финансовое положение именно сейчас, чтобы потом не жалеть о бесцельно прожитых годах.
Акции, облигации и ETF мы покупаем через брокера Тинькофф Инвестиции. Можете с нами, сейчас там крутой обучающий мини-курс, после прохождения которого вам дарят акции на сумму до 25 тысяч рублей. Получить бонус просто так можно по нашей партнёрской ссылке
Ещё мы инвестируем в IPO через платформу United Traders. Если не знаете, что это такое — читайте наш подробный обзор в этой статье и инвестируйте вместе с нами.
