Существует 8 общих финансовых ошибок, которых стоит избегать, если вы хотите начать строить себе прочную финансовую базу.
Планирование среднесрочных расходов
Среднесрочные расходы — это расходы на месяц вперёд, на ближайшее будущее.
В конце месяца надо платить аренду/квартплату. Ещё есть много других типичных статей расходов. Каждую неделю надо покупать еду, а завтра нужно как можно скорее пойти и купить DVD Тима и Эрика Кримбаса. Через 3 месяца вам понадобятся учебники для следующего семестра. Скоро праздник — и надо бы купить подарки.
Многие люди не задумываются о среднесрочных расходах, что может принести проблемы. Вот почему важно смотреть вперёд и задавать себе вопрос: «Что скоро произойдёт в моей жизни?»
Это подобно тренировке на внимательность. Подумайте обо всех сторонах вашей жизни и о том, что нужно будет сделать в среднесрочном будущем, дабы убедиться, что всё будет гладко, и что вы готовы к любым расходам, которые оно может принести.
Анализ «что, если..?»
Вы берёте данные о вашей текущей финансовой жизни и спрашиваете: «А что, если..?» И проводите детальный анализ. Вы спросите: «Что произойдёт, если я…»:
- куплю новый автомобиль
- получу новую работу
- возьму выплату за текущую работу, потому что мне хочется работать неполный день, чтобы больше времени тратить на увлечения
Многие люди приходят к большим решениям, не замечая, что они делают с цифрами, которые управляют их финансовой жизнью.
Всякий раз, когда вы размышляете о больших финансовых переменах в своей жизни, я призываю вас провести анализ «что, если..?»
Создайте таблицу или прокрутите в своей голове, сколько вы получаете в месяц, и сколько вы тратите на ежемесячной основе. Затем смоделируйте ситуацию в уме или на бумаге, чтобы заранее знать, как обстоят дела и случайно не попасть впросак.
Отсутствие резервного фонда
Многие люди, которым нужно погасить долг, вложить деньги в фондовый рынок или совершить другие рискованные инвестиции, не заморачиваются над тем, чтобы отложить сумму, которую можно потратить в случае, если что-то пойдёт не так.
Цель №1 при создании финансовой базы — быть уверенным, что вы сможете принять на себя удар. Под ударом здесь подразумевается всё, что требует от вас заплатить большую сумму денег, которой вы не ожидали, чтобы вы могли продолжить жить так, как хотите.
Самый простой способ гарантии того, что вы сможете принять удар, — это создать резервный фонд, иметь наличные сбережения, которые можно использовать, когда это необходимо.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности — в видео ниже.
Какая сумма должна быть в резервном фонде? Сколько средств должно быть на вашем сберегательном счёте, прежде чем вы сможете оплачивать долги или инвестировать?
Существуют огромные различия в стоимости жизни во всём мире и ещё куча других переменных. Я думаю, что можно начать с $500 для создания резервного фонда. Это средняя цифра, поэтому в реальной жизни будет немного иначе. Однако это хороший инструмент планирования.
После того как вы выделили $500 для экстренного фонда, определите ваши минимальные ежемесячные расходы. Это могут быть следующие траты:
- Netflix и Spotify
- весь шоколад, что вы покупаете в продуктовом магазине
- рис и бобы
Нужно выяснить, какое количество денег вам необходимо для поддержания минимального уровня жизни в городе.
Вы можете посмотреть на свою банковскую выписку и узнать, сколько денег вы потратили в прошлом месяце. Просмотрите все ваши расходы и выделите те, которые кажутся вам незаменимыми.
Постоянно поддерживайте сумму наличных денег на вашем расчётном счёте. Это означает, что после того как все ежемесячные расходы будут учтены, эта сумма должна быть оставлена на вашем банковском счёте.
Также необходимо иметь минимальную ежемесячную сумму в качестве подушки безопасности на основном счёте.
Только так вы сможете оплачивать долги и выходить за пределы ежемесячных минимумов, совершая рискованные инвестиции:
- фондовый рынок
- взаимные фонды
Баланс на кредитной карте
Кредитные карты — очень плохой инструмент для заимствования денег. То, как работают кредитные карты в плане долговых обязательств, может очень быстро принести вам неприятности.
На кредитных картах часто бывает 20-% ставка и выше. Если накапливаешь долг на балансе с высоким процентом, то просто не успеваешь расплачиваться, потому что процент растёт быстрее.
Если вы собираетесь использовать кредитную карту, всегда оплачивайте свой баланс в конце месяца. Никогда не загоняйте себя до того, чтобы платить проценты по кредитам.
Отказ от кредитной истории
Некоторые люди настолько боятся долгов, что отказываются использовать кредитные карты! Они отказываются иметь любую задолженность и ненавидят долги. Однако это деструктивное мышление.
Есть поговорка:
Один в поле не воин.
Сегодня это звучит правдивее, чем когда-либо. Для достижения почти любой большой цели сегодня требуется ваше участие в жизни общества. Обычно это предполагает взаимодействие между незнакомыми людьми. Нравится вам это или нет, в нашем обществе один из основных способов оценить добросовестность незнакомца — посмотреть его кредитную историю.
Можете ли вы одолжить денег и быть уверенным, что их вернут обратно? Такой индикатор доверия используют во многих сферах жизни, будь то:
- ипотека
- согласие на аренду квартиры
Начинайте заполнять свою кредитную историю как можно быстрее.
Если каждый месяц вы будете полностью возмещать задолженность по кредитной карте, вам не нужно будет пользоваться картой для каждой отдельной операции. Вам не нужно будет носить карту с собой изо дня в день и бороться с соблазном. Вы можете оставить её дома и оплачивать самое необходимое.
Инвестиции
Альберт Эйнштейн однажды сказал:
Самая мощная сила во Вселенной — это сложный процент.
Сложный процент может творить чудеса, если вы рано займётесь инвестированием.
Где инвестировать?
Вариантов так много, что непонятно, с чего нужно начать! Есть много ресурсов, где можно инвестировать деньги:
- The Vanguard Group
- Betterment
- Fidelity Investments
- локальный кредитный союз
- банк
Если вы хотите избежать высоких комиссионных в любых инвестициях, которые вы выбираете, то любая ставка более 1% и есть причина, по которой стоит избегать таких инвестиций.
Есть классные книги, например, «Я научу вас быть богатым», где можно узнать больше об инвестициях.
На сайте Bogleheads можно найти здравые советы, на мой взгляд.
Долг и инвестиции
Насколько терпимо вы относитесь к тому, что у вас есть долг? Если вы из тех людей, которые чувствуют эмоциональный груз от него, то следует погасить долг как можно быстрее. Если же вы более толерантны к этому вопросу, тогда можно инвестировать.
У инвестиций есть норма прибыли, и ваш долг будет иметь конкретную процентную ставку. Если норма прибыли на инвестиции выше, чем процентная ставка по вашему долгу, то вложение денег в такие инвестиции в конечном итоге принесёт больше денег, чем если бы вы потратили их, оплачивая долг и не инвестируя.
Между этими цифрами существует разброс — это то, на чём можно сделать деньги. Но проблема в том, что норма прибыли на любые инвестиции неопределённая. Такова природа инвестирования. Вы берёте на себя риск в плане вознаграждения. Поэтому вы должны быть готовы к риску при использовании этой стратегии.
Если вы инвестируете в индексный фонд, который является простой инвестицией после фондового рынка, и вы рассматриваете инвестирование в долгосрочной перспективе, норма прибыли будет около 7%.
Иногда ситуация на рынке ведёт вверх — и вам может вернуться 20%. Но в другое время, например, как это было в 2008 году, доход отрицательный, и вы можете потерять кучу денег. Вы должны понимать риск в долгосрочных доходах.
Я считаю, что нужно иметь подушку безопасности между 7% и процентной ставкой на ваш долг.
Любой долг, который имеет процентную ставку в 5% и выше, нужно стараться погасить как можно быстрее. Не инвестируйте, пока не сделаете этого. Не забывайте про резервный фонд и не инвестируйте в фондовый рынок.
Что касается любого долга ниже 5%, вносите минимальную сумму за долг. А то, что остаётся в конце месяца, вложите в ответственные инвестиции, например, в индексный фонд.
Долг и действия, с ним связанные
| Процентная ставка (%) | Выше 5 | Ниже 5 |
| Действия | Погасить долг как можно быстрее | Вносить минимальную сумму задолженности, а остальное инвестировать |
Фокусирование на немедленной окупаемости инвестиций
Многие люди слишком часто концентрируются на деньгах. Они отказываются от возможностей, которые могут привести к следующему:
- больший потенциал
- личностный рост
- карьерный рост
- развитие в отношениях
Всё потому, что сейчас у них нет зарплаты.
Как только вы создали финансовую базу, как только вы будете в состоянии принять удар, начните думать наперёд. Это важно.
Начните инвестировать самостоятельно, не зацикливайтесь слишком сильно на деньгах. Развитие личности не должно стагнировать.
Инвестиции в себя — далеко не только результат траты денег. Вы должны тратить время и силы на своё развитие так же, как и деньги. Ведь многие думают, что, покупая книги о продуктивности или оборудование для спортзала, они волшебным образом станут:
- крепче
- продуктивнее
- умнее
Это не так. Когда речь идёт о профессиональном развитии, мы говорим о 3 разных шагах:
- Покупка новых инструментов — самая интересная часть, которая даёт самый большой выхлоп
- Этап обучения
- Этап практики
Последние 2 этапа сложнее и не так забавны, как поход в магазин за новыми вещами, но в конечном итоге куда более полезны и важны.
Одинаковые пароли
Надо смотреть вперёд и следить за тем, чтобы хватало на всё необходимое для вашей жизни. Одна сфера жизни, где у нас часто не получается это сделать, — цифровая жизнь, особенно когда дело доходит до безопасности.
Повторяя пароли, вы становитесь уязвимы для взлома и кражи ваших денег. Поэтому, думая о будущем, убедитесь, что всегда используете сложные и уникальные пароли для каждой учётной записи, которая у вас есть онлайн.
Акции, облигации и ETF мы покупаем через брокера Тинькофф Инвестиции. Можете с нами, сейчас там крутой обучающий мини-курс, после прохождения которого вам дарят акции на сумму до 25 тысяч рублей. Получить бонус просто так можно по нашей партнёрской ссылке
Ещё мы инвестируем в IPO через платформу United Traders. Если не знаете, что это такое — читайте наш подробный обзор в этой статье и инвестируйте вместе с нами.
